銀行欲突破規定

    近十年來，內地房地產市場快速發展及銀行體系持續繁榮，同樣與個人住房按揭貸款有關。如果不是相應的住房按揭貸款政策及這幾年銀行信貸管理的特殊環境，內地房地產市場和銀行體系如此發展與繁榮是不可能的。但是，與此同時，內地一些商業銀行對個人住房按揭放松市場准入以制造短期繁榮的情况與美國相比有過之無不及。看看早幾年，內地沒有誰購買住房是貸不到款的，於是就出現不少人通過銀行貸款購買上百套、幾十套住房的怪事，這種事情怎麼也不會在美國發生。可以說，中國個人住房按揭貸款市場的寬松與荒唐，是任何國家都不可比擬的。尽管中國的按揭貸款方式與美國的次級按揭貸款有所不同，但其潜在風險只會比美國要大而不是小。既然美國的次級信用貸款都造成巨大的金融危機和銀行危機，難道中國銀行監管機構不要密切關注中國住房按揭貸款的風險嗎？

    在發達的市場經濟國家，個人有錢購買多少套住房都不會有人干預，但是個人想通過銀行按揭貸款買幾十套住房、上百套住房則絕對是不可能的。但是，這種事情在國外市場沒有發生，中國則出現了，而且情况十分普遍。早幾年內地一些地方的房價快速飆升，基本上都與這種利用住房按揭貸款炒作有關。所以，2007年政府管理規範住房按揭貸款市場，內地房地產市場就發生巨大的逆轉。

    但是，最近內地房地產市場剛發生一點變化，就有房地產開發商出來說，中央對房地產市場的貨幣管得太緊了，政府應放開個人住房按揭貸款的標準，放開個人購買第二套住房的按揭標準，以便讓更多的人進入房地產市場，增加房地產市場的需求。

    實際上，不要說早幾年內地住房按揭貸款寬松，即使是2007年的359號檔對房地產信貸管理政策調整后，內地個人住房按揭貸款仍然是世界上最為寬松的。這種寬松不僅表現為個人按揭貸款政府有優惠的政策（如首付比重及貸款利率的優惠），而且表現為個人市場准入標準低（比如許多國家個人按揭貸款月還款是家庭可支配收入28-35%，而中國內地則達50%），表現為對這些市場准入者審查不嚴。特別是國有為主導、治理結構不健全的內地商業銀行，在利益短期化的驅使下，為了競爭相應業務，更是會放松相關標準。比如，對第二套住房的按揭貸款，央行在359號檔早就有明確規定，但是不少商業銀行就是希望不斷地突破這種規定。