12月22日，中國人民銀行召開專題新聞發布會，正式發布並權威解讀一次性個人信用修復政策。作為疫情後金融支持民生與消費的關鍵舉措，此次新政以「自動識別、免申即享、零成本」為核心，精準覆蓋小額逾期場景，預計惠及數千萬「誠實而不幸」的信用受損群體，為消費信貸回暖與經濟內生動力釋放注入強心劑。

　三大核心原則劃定邊界，小額逾期群體精準受益

　發布會上，央行徵信管理局負責人明確政策堅守「一定期限、一定金額、一定條件」三大原則，適用範圍清晰界定：一是逾期信息產生於2020年1月1日至2025年12月31日期間，聚焦疫情及後續影響周期；二是單筆逾期金額不超過1萬元人民幣，瞄準生活消費類小額信貸場景；三是需在2026年3月31日前足額結清欠款，強化「糾錯履約」導向。

　政策覆蓋信用卡、房貸、消費貸等全類型個人信貸業務，不區分金融機構類型，且無逾期筆數限制。「新政核心是幫扶非主觀惡意逾期群體，而非縱容『老賴』。」負責人強調，這一設計既體現金融的人民性，又通過明確門檻防範惡意套利，與最高人民法院「為誠實而不幸者提供重生機會」的司法精神一脈相承。據央行徵信中心數據，截至2025年11月末，我國徵信系統已採集8.1億自然人信貸記錄，新政預計將覆蓋數百萬至千萬級符合條件的群體。

　免申即享+限時修復，全流程零成本零門檻

　此次新政最受關注的創新點的是「免申即享」機制。央行明確，符合條件的逾期信息將由徵信中心統一進行技術處理，個人無需主動申請、提交證明材料，也無需支付任何費用，真正實現「零門檻、零成本」修復。修復完成後，個人信用報告中「還款狀態」將由逾期標識轉為正常，「逾期金額」調整為「0」，相關變更將在信息概要與交易明細中同步體現。

　針對修復時限，發布會給出明確時間表：2025年11月30日前結清欠款的，2026年1月1日起相關逾期信息不再展示；2025年12月1日至2026年3月31日期間結清的，將於還款次月月底前完成系統調整。為方便公眾核實進度，央行同步推出配套便利：2026年1月1日至6月30日期間，個人可在每年兩次線下免費查詢徵信的基礎上，額外獲得兩次免費查詢機會，線上查詢渠道則保持7×24小時免費開放，覆蓋金融機構手機銀行、銀聯雲閃付APP、徵信中心官網等多元場景。

　嚴打非法代辦，堅守信用體系剛性底線

　「任何以『信用洗白』『政策代辦』名義索要錢財、收集個人信息的行為均為詐騙！」發布會特別針對黑灰產風險作出警示。央行明確，新政實施全程無需第三方介入，個人發現符合條件的逾期信息未按規定調整的，可通過徵信中心400客服熱線或各地徵信服務窗口提出申請，徵信中心將在30天內完成核查處理。

　與此同時，政策堅守信用體系剛性約束：未結清欠款的逾期信息不納入修復範圍，惡意逃廢債行為仍將受到嚴格懲戒。「信用修復的本質是糾正非主觀違約，而非『洗白』信用污點。」銀業內專家指出，這種「懲戒與糾錯並重」的設計，讓信用體系既有「牙齒」又有「溫度」。

　激活消費信貸潛力，完善社會信用生態

　業內專家在發布會後接受記者採訪時表示，新政打破了「一朝失信，終生受限」的困境，將幫助信用受損群體重新獲得房貸、消費貸等金融服務，釋放被抑制的消費與創業需求，預計將撬動萬億級潛在購買力。對商業銀行而言，政策將推動風控從「粗放式」向「精準化」轉型，幫助銀行識別出有還款意願的優質客戶，降低壞賬處理與催收成本，實現商業價值與社會價值雙贏。

　從宏觀層面看，此次新政標誌着我國信用體系從「單一懲戒」向「懲戒與修復並重」轉型。央行負責人強調，政策不僅能激活經濟「毛細血管」，助力內需回暖，更能擠壓非法中介生存空間，引導公眾通過合法渠道解決信用問題，推動構建更具彈性和溫度的社會信用生態。

　央行提示，公眾如需了解政策詳情，可通過徵信中心官網、微信公眾號或400客服熱線諮詢，切勿輕信非官方渠道信息，防範個人信息洩露與財產損失。（記者林彬彬）