今年以來，重疾險正經歷一輪全面漲價。與此同時，行業正處於新舊產品切換的窗口期；各保險公司此前推出的「核保放寬」政策也陸續截止。多位保險行業人士表示，當前在售的高性價比重疾險產品正在快速減少，未來新備案產品的保費大概率還將進一步上調。

    漲價已成定局，消費者的保障需求該如何滿足？家庭配置重疾險的邏輯是否需要調整？上述問題，知名保險經紀平台奶爸保的保險規劃師橙丹一一給出了答案。

    漲價背後的「雙重壓力」

    奶爸保規劃師橙丹分析指出，此輪重疾險漲價主要受到兩重因素疊加影響。

    一方面是生命周期表的更新。2026年1月1日起正式啟用的第四套生命周期表顯示，中國保險人群的預期壽命較1996年第一套生命表增長了約10歲，較上一套（第三套）生命表延長約2歲，死亡率平均下降約兩成至三成。預期壽命越長，意味着被保險人一生中罹患重疾的概率越高，保險公司的長期賠付成本隨之上升。

    另一方面是預定利率處於低位。在低利率環境下，保險公司的投資收益承壓，需要通過審慎定價來平衡長期負債成本。值得注意的是，2026年以來預定利率研究值已連續兩個季度小幅回升（一季度1.93%、二季度1.94%），業內普遍判斷年內普通型人身險預定利率上限（2.0%）將保持穩定，新一輪下調窗口暫未開啟；但7月1日起分紅險演示利率上限已從3.9%下調至3.5%，長期儲蓄型產品的收益空間進一步收窄。

    兩相疊加，終身型、儲蓄型重疾險受到的衝擊最為明顯。這也意味着，「早買更划算」正從一句銷售話術變成現實。

    消費者面臨兩難：買還是不買？

    面對普漲的保費，不少消費者陷入糾結：漲價了還值得買嗎？還是再等等看？

    對此，奶爸保規劃師橙丹的觀點很明確：重疾險不該因為漲價就不買，而是更要精打細算地買。

    「很多消費者有一個誤區，覺得重疾險是用來付醫藥費的。其實不是。」奶爸保規劃師橙丹解釋說，重疾險的本質是「收入損失險」——解決的是一個人罹患重疾後無法工作，但家庭開支還在繼續的問題。

    根據中國精算師協會發布的《國民防範重大疾病健康教育讀本》，癌症平均治療費用在22萬元至80萬元之間，心腦血管重疾平均治療費用為10萬元至30萬元。而對30至50歲的家庭經濟支柱而言，一旦罹患重疾，3到5年內可能無法正常工作，家庭收入將出現斷層。重疾險一次性賠付的保險金，正是為了覆蓋這段時期的家庭基本開支、房貸車貸、子女教育和康復護理費用。

    根據中國精算師協會發布的《國民防範重大疾病健康教育讀本》，癌症平均治療費用在22萬元到80萬元之間，心腦血管重疾平均治療費用為10萬元到30萬元。然而，當前重疾險的保障缺口依然嚴峻。多家險企2026年上半年的理賠報告顯示，消費者的重疾保障缺口仍然較大。

    多家險企2026年上半年理賠報告顯示，重疾險件均賠付金額僅約10萬元左右，80%的重疾賠付金額不足10萬元，遠不足以覆蓋治療、康復及收入損失的綜合負擔。與此同時，重疾年輕化趨勢不容忽視——35歲以下人群癌症發病率十年上升15.6%，25至35歲癌症出險率飆升200%。

    「需求不會因為保費漲了幾百上千塊就消失。真正的問題是怎麼在漲價的環境下，把有限的預算花在刀刃上。」奶爸保規劃師橙丹表示。

    2026年重疾險配置的六大原則

    針對當前的市場環境，奶爸保規劃師橙丹提出了六條核心配置建議：

    保額優先於期限。同樣的預算，與其買40萬保終身，不如買50萬保至70歲。70歲之後消費者通常已退休，不再是家庭主要收入來源，保障需求自然下降。

    放棄返還型產品。返還型重疾險在預定利率下調後，返還部分的收益率進一步走低。保險的核心功能是保障，不應將其視為理財產品。

    輕中症保障不可省。輕症和中症是重疾的早期階段，確診後不僅能獲得賠付，更重要的是觸發保費豁免——後續保費無須再繳，合同繼續有效。

    附加責任按優先級選擇。第一順位為惡性腫瘤二次賠付，第二順位為心腦血管二次賠付，第三順位為疾病關愛金。

    保額要充足。建議保額至少30萬元，一線城市建議50萬元起步，家庭經濟支柱的保額應為年收入的3至5倍，併疊加剩餘房貸車貸總額。

    健康告知是最後的防線。漲價後部分消費者急於下單，反而容易忽視健康告知。規劃師特別強調」問什麼答什麼，不問不答」的原則，投保人需如實回答問卷所問內容，對於沒有問到的，無需主動披露。

    奶爸保規劃師橙丹說，奶爸保的服務覆蓋了投保前、投保中、投保後的全鏈條。投保後，平台提供終身保單託管、續保提醒服務，並有專職理賠團隊，實現了從投保到理賠的服務閉環。（記者 冷運軍）