12月22日，中國人民銀行召開專題新聞發布會，正式解讀一次性個人信用修復政策細則。此次新政聚焦2020年以來小額信貸逾期場景，以「免申即享」「自動識別」為核心亮點，覆蓋信用卡、房貸等全類型個人信貸業務，不僅將為內地千萬級「誠實而不幸」的逾期群體重啟信用生活，更將惠及在粵港大灣區及內地工作生活、持有內地信貸產品的香港居民，為跨境金融互聯互通注入民生溫度。

四大核心條件清晰界定，港人內地信貸逾期可適用

發布會上，央行徵信管理局負責人明確政策適用的四項剛性標準：一是逾期信息產生於2020年1月1日至2025年12月31日；二是單筆逾期金額不超過1萬元人民幣；三是需在2026年3月31日前足額結清欠款；四是覆蓋個人在央行徵信系統登記的各類信貸逾期信息。值得關注的是，政策不區分金融機構類型與業務品種，香港銀行內地分行發放的個人信貸業務亦納入適用範圍，且無逾期筆數限制。

「政策設計初衷是幫扶因疫情衝擊、短期收入波動等客觀因素逾期，但主動履約的群體。」央行相關負責人強調，1萬元的金額門檻經過充分市場調研，既聚焦生活消費類小額信貸，又能防範惡意套利，與香港居民在內地日常消費、置業的信貸場景高度契合，將切實緩解部分港人因跨境收支臨時波動導致的信用壓力。

免申零成本+明確時間表，跨境查詢渠道便捷暢通

此次新政最受關注的「免申即享」機制在發布會上得到詳細闡釋：符合條件的個人無需主動申請、提交證明材料，更無需支付任何費用，由央行徵信系統自動識別逾期信息並批量處理。修復後，個人信用報告中「還款狀態」將由逾期標識轉為正常，「逾期金額」調整為「0」，相關變更將在信息概要與交易明細中同步更新。

針對修復時限，央行給出明確時間節點：2025年11月30日前結清欠款的，2026年1月1日起相關逾期信息不再展示；2025年12月1日至2026年3月31日期間結清的，還款次月月底前完成系統調整。為方便香港居民查詢進度，新政延續了多元化查詢渠道，線上可通過內地金融機構手機銀行、銀聯雲閃付APP、央行徵信中心官網辦理，線下可藉助徵信自助查詢機、金融機構智慧櫃員機及央行各分行服務窗口，2026年上半年更可額外享受兩次線下免費查詢機會，線上渠道則保持7×24小時免費開放。

嚴打代辦詐騙，堅守信用體系剛性底線

發布會特別針對風險防控作出提示：此次信用修復無需第三方代理，任何以「政策代辦」「信用洗白」名義索要錢財、收集個人信息的行為均為詐騙。居民若發現相關線索，可向央行分支機構或公安機關舉報。央行同時明確，該政策僅適用於已結清欠款的記錄，未結清欠款的逾期信息不納入修復範圍，此舉既保障信用體系的剛性約束，又通過精準容錯激勵個人主動履約，實現「剛柔並濟」的治理目標。

招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼稱，這是一項具有積極深遠意義的惠民之舉，體現了從「信用懲戒」向「信用懲戒與修復」並重的轉變。此舉為非惡意失信並已積極改正的個人提供了「出路」，有助於打破「一朝失信，終生受限」的困境；對金融機構而言，有助於收回逾期貸款並拓展普惠金融客群；對社會整體而言，則能完善誠信體系閉環，激發消費潛力與經濟活力。

激活消費信貸潛力，助力跨境民生金融升級

業內專家指出，新政不僅為信用受損群體卸下包袱，更將通過提升融資可得性釋放消費與創業需求，為宏觀經濟回升注入內生動力。對於香港而言，隨着大灣區跨境人員往來與經貿合作日益緊密，越來越多港人選擇在內地置業、就業、消費，信用修復政策的落地將提升跨境信貸服務的包容性，進一步優化跨境民生金融環境，助力香港居民更好融入大灣區發展。

香港居民如需了解政策詳情，可通過央行徵信中心官網、微信公眾號或400客服熱線諮詢，切勿輕信非官方渠道信息，防範個人信息洩露與財產損失。（記者 林彬彬）