對於大型銀行而言，單個中小型外貿企業帶來的收入有限，但審核企業背景、貿易合同、物流和報關資料的合規成本卻無法隨規模同比例縮減。一旦交易涉及欺詐或洗錢，銀行還要承擔監管處罰風險。與此同時，對收付款成本極度敏感的中小企業，卻是跨境貿易中日益活躍的參與者。低成本、高效率地服務這批「長尾」客戶，已成為銀行與跨境支付平台必須共同破解的命題。

    AI前置風控：平台把審核成本降到傳統銀行的5%

    B2B跨境貿易支付平台XTransfer試圖通過AI承擔更多前置風控，並整合不同銀行的支付通道、貨幣流動性和本地合規能力。

    據XTransfer創始人兼CEO鄧國標介紹，XTransfer在開源大語言模型的基礎上，結合九年來積累的B2B貿易數據，訓練出用於跨境貿易支付風控的TradePilot。據介紹，其知識圖譜覆蓋超過3000萬家企業實體和1900萬條關聯關係。

    目前，XTransfer已有72個風控智能體應用於客戶准入、交易真實性驗證和反洗錢審查等環節，與接近400名風控人員協同工作，98.5%的交易已實現自動化審核，欺詐率控制在0.003%，單位風控成本不到傳統銀行的5%。

    這些數據呈現出一套高度量化的風控體系。鄧國標表示，Xtransfer已累計服務超過100萬家企業客戶，AI是公司規模化服務中小企業的必要工具。隨着業務量和客戶數量增長，AI使公司能夠在風控團隊人數基本穩定的情況下提高處理效率，避免人力成本同步大幅增加。在拓展海外市場時，AI還可輔助處理不同語言的信息、理解當地商業環境並識別風險。

    平台與銀行形成風控鏈條

    XTransfer通過API與金融機構進行系統直連，將信息傳輸標準化、自動化，並與銀行共享KYC等信息。鄧國標將這一跨境結算網絡稱為X-Net。

    鄧國標表示，銀行合規團隊通常按月或按季度與XTransfer合規團隊溝通，獲取相關報告和項目進展，並通過隨機抽查，檢查風控流程能否持續、一致地執行。由此，銀行與XTransfer形成一條延續的風險判斷鏈條：平台利用內部模型完成大量前置審核，銀行接收相關結果和數據，再按照自身的合規框架進行監督和判斷。

    用本地收款應對外匯流動性難題

    除合規成本外，新興市場的外匯流動性也是跨境貿易面臨的現實障礙。據鄧國標介紹，在部分新興市場，當地銀行的美元流動性不足，進口企業購匯可能需要等待數周甚至更長時間。為了及時向海外供應商付款，一些企業可能轉向地下錢莊等非正規渠道，由此增加資金來源不明和收款賬戶被凍結等風險。

XTransfer通過連接不同國家和地區的銀行及持牌金融機構，為企業開設本地收款賬戶，使海外買家可以使用當地貨幣付款，並協助處理換匯、跨境資金清算和合規申報。據XTransfer披露，截至2025年底，其已連接全球171家金融機構，本地收款賬戶覆蓋近60個國家和地區。

    技術對接本地能力，雙向拓展客群

    泰國開泰銀行是XTransfer在X-Net中的合作銀行之一。開泰銀行（中國）有限公司行長張梅英透露，雙方近期已在泰國、印度尼西亞和越南開展業務。開泰銀行依託當地銀行網絡，為進入東南亞市場的中國出口商提供本幣收付款等服務；XTransfer則連接中國外貿企業，並提供跨境支付基礎設施、業務流程和客戶服務。

    雙方還在探討反向合作，幫助泰國、越南和印度尼西亞的中小企業通過XTransfer與中國及其他市場開展交易。張梅英表示，XTransfer與中小企業客戶聯繫緊密，開泰銀行也希望通過合作，更深入地了解這類企業的跨境交易需求，並借鑑其數碼化服務經驗。

    哈比銀行（香港）也是XTransfer的合作銀行之一。該行長期專注貿易融資，業務網絡覆蓋中東、南非、歐洲和北美等市場，並積累了對當地買家、銀行關係及貿易路線的了解。

    哈比銀行（香港）CEO Sachil表示，雙方的能力具有互補性：Habib Bank可以為XTransfer拓展相關市場提供本地經驗、貿易融資和風險判斷能力；XTransfer已經完成技術基礎設施建設，可以幫助銀行連接更多中小型進口商，擴大客戶覆蓋範圍。雙方合作的重點，是將技術連接與本地銀行能力結合，為不同市場的跨境貿易企業提供收付款及貿易融資解決方案。

    從合規核驗延伸至貿易融資

    合作銀行獲得的相關數據，除了用於合規核驗，還有助於後續產品開發。張梅英表示，在獲得客戶授權的前提下，開泰銀行會依據當地法規及自身合規框架，利用相關交易信息核驗貿易背景，以滿足反洗錢、海關申報等要求。隨着數據不斷積累，銀行還可進一步分析不同市場的客戶特徵和需求，提供更有針對性的產品。

    Sachil則表示，許多中小企業會使用信用證。作為圍繞這些信用證交易提供融資的銀行，哈比銀行希望在支付服務之外，基於這些客戶及交易基礎，進一步提供信用證項下融資等貿易金融服務。

    對銀行而言，與平台合作的價值由此不再局限於完成一筆支付。平台通過AI承擔規模化的前置審核，降低服務分散客戶的成本；銀行獲得低成本的客戶觸達與風控輔助，持續產生的交易記錄幫助銀行了解客戶，並把服務延伸至貿易融資等領域。雙方在各自合規框架內形成了前後銜接的分工鏈條。

    隨着AI風控持續優化和數據積累加深，這一模式有望在更多新興市場複製，為中小外貿企業提供更順暢、更可及的跨境金融服務。

   （記者 楊琪）

    頂圖：XTransfer創始人兼CEO鄧國標